PG 가입 절차 총정리: 토스페이먼츠 심사 일정·서류·반려 대응 (2026)

PG 가입은 서류만 내면 끝나는 일이 아닙니다. 토스페이먼츠 입점 심사와 9개 카드사 심사를 차례로 통과해야 카드 결제가 열리고, 반려의 대부분은 신청 버튼을 누르는 순서가 틀려서 생깁니다. 이 가이드는 자체 개발 홈페이지에 카드 결제를 붙이려는 대표·재무·마케팅 담당자와 개발사를 위해 토스페이먼츠 공식 문서와 전자상거래법 원문을 기준으로 전 과정을 정리했습니다. 단계별로 따라 하면 끝나도록 일정, 준비물, 체크리스트, 반려 대응, 내부 공유용 역할표까지 한 글에 담았습니다.

PG 심사는 두 번입니다: 입점 심사와 카드사 심사

PG 가입 심사는 토스페이먼츠 입점 심사(1~3영업일)와 카드사 심사(계약 완료 후 최대 10~14영업일) 두 단계입니다. 입점 심사를 통과해 계약이 끝나면 계좌이체·가상계좌는 바로 쓸 수 있고, 카드 결제는 카드사 심사까지 끝나야 열립니다. 두 심사 모두 신청서에 적은 홈페이지를 실제로 열어 봅니다.

토스페이먼츠 FAQ는 입점 심사 중 「신청 내용 또는 홈페이지 내에 수정이 필요한 경우 전화 및 이메일로 연락」한다고 안내합니다. 홈페이지는 카드사 심사 때만 보는 것이 아니라 첫 심사부터 본다는 뜻입니다. 이 점을 놓치면 신청하자마자 반려됩니다.

전체 일정: 사이트 준비부터 카드 결제 오픈까지 3~4주

심사용 사이트 준비가 끝난 날부터 카드 결제를 여는 날까지 보통 3~4주를 잡습니다. 입점 심사 1~3영업일, 카드사 심사 최대 10~14영업일에 계약·라이브 전환 시간을 더한 숫자입니다. 오픈일이 정해진 행사·세미나라면 그날에서 거꾸로 5주 전에 사이트 준비를 시작해야 안전합니다.

시작 전에 확인할 3가지: 업종, 사업자 유형, 사이트 방식

1. 입점할 수 있는 업종인가

카드사는 법에 어긋나거나 소비자 피해가 잦은 업종을 제한합니다. 토스페이먼츠 「입점 허용 업종」 안내 기준으로 상조·장례 서비스, 전자담배, 가상화폐, 대부업, 복권·사행성, 선불카드, 중고 자동차 판매, NFT 등은 입점이 불가합니다. 유사투자자문, 보험, 광고, 헬스클럽, 컨설팅, 임대료, 다단계는 「제한적 입점 허용 업종」으로, 별도 심사를 반드시 거쳐야 예외로 들어갈 수 있습니다. 일반 주류·의약품처럼 추가 서류가 필요한 업종도 있습니다.

충전 서비스는 1일 5만 원 미만, 상품권은 1개월 100만 원 미만, 게임은 1일 5만 원 미만으로 결제 금액 제한이 걸립니다.

2. 사업자 유형과 퀵오픈

신청할 수 있는 사람은 개인사업자는 대표자 본인뿐이고, 법인사업자는 대표자 또는 대리인입니다. 대리인이 신청하면 위임장이 필요합니다. 토스페이먼츠가 처음인 개인사업자가 자체 개발 사이트를 운영한다면 「퀵오픈」으로 가입하자마자 결제를 받을 수 있지만, 이 경우 카드사 심사 결과일부터 90일 뒤에 정산됩니다. 법인사업자와 호스팅사 사이트는 퀵오픈 대상이 아닙니다.

3. 자체 개발 사이트인가, 호스팅사 사이트인가

아임웹·카페24·식스샵 같은 호스팅사 쇼핑몰은 호스팅사 관리자 화면에서 PG를 신청하고, 결제창 연동도 호스팅사가 이미 해 둡니다. 직접 만든 사이트(워드프레스 직접 연동, Next.js 등)는 토스페이먼츠와 직접 계약하고 결제창 연동도 개발사가 해야 합니다. 이 글은 두 번째 경우를 기준으로 설명합니다.

준비물: 서류, 정산 계좌, 통신판매업 신고번호

사업자 유형별 제출 서류

토스페이먼츠 FAQ 기준으로 위 목록 외에 두 가지를 더 받습니다. 정산받을 계좌의 통장사본과, 특정금융정보법 고객확인 의무에 따른 신분증(개인사업자 대표자, 법인·개인의 계약 대리인)입니다. 심사 중 추가 서류를 요청받을 수도 있습니다.

정산 계좌 명의

법인사업자는 법인 명의 계좌만 등록할 수 있습니다. 대표자 개인 계좌나 다른 사업자 계좌는 안 됩니다. 개인사업자는 대표자 명의 또는 사업자 명의 계좌만 되고, 가족·직원 명의는 안 됩니다. 계약 뒤 계좌를 바꾸면 2~3영업일이 걸립니다.

통신판매업 신고

홈페이지로 상품이나 서비스(세미나·교육 같은 용역 포함)를 팔고 청약을 받으면 전자상거래법 제12조에 따라 통신판매업 신고 대상입니다. 공정거래위원회 고시상 직전년도 거래 횟수 50회 미만이거나 간이과세자이면 신고가 면제됩니다. 신고번호가 없으면 카드사 심사에서 KB국민카드가 빠집니다(간이과세자·비영리기관·공공기관은 예외).

신청 버튼을 누르기 전에 사이트에 올려 둘 것

반려를 막는 가장 확실한 방법은 신청 전에 사이트를 심사받을 수 있는 상태로 만들어 두는 것입니다. 토스페이먼츠는 재심사의 주된 이유가 「기본적인 항목을 미리 준비하지 못해서」라고 설명합니다. 아래 항목은 신청서에 적을 바로 그 주소에서 모두 확인되어야 합니다.

상품

• 지금 바로 구매할 수 있는 상품이 최소 1개 있어야 합니다. 품절·샘플 상품은 인정되지 않습니다.
• 상품에 표시한 금액과 결제창의 금액이 같아야 합니다. 연습으로 적어 둔 가격이 남아 반려되는 경우가 많습니다.
• 상품 이미지가 있어야 하고, 같은 이미지를 반복하거나 깨진 이미지가 없어야 합니다.
• 실물 상품은 배송 주기와 환불정책을, 세미나·강의·서비스 같은 비실물 상품은 제공기간(일시·장소·수강 기간)과 환불정책을 상품 페이지에 적습니다.

결제 경로

• 비회원도 결제할 수 있어야 합니다. 회원 전용 사이트라면 심사용 테스트 계정(아이디·비밀번호)을 토스페이먼츠 계약 담당자에게 따로 전달합니다.
• 테스트 환경(dev, test 주소)이 아니라 실제 판매가 이뤄지는 사이트에서 결제창이 열려야 합니다.

홈페이지 하단 표기

전자상거래법 제10조와 제13조, 토스페이먼츠 심사 기준을 합치면 하단(초기 화면)에 아래 항목이 있어야 합니다.

1. 상호: 사업자등록증과 글자까지 같게 (다르면 반려될 수 있습니다)
2. 대표자 성명
3. 사업장 주소: 사업자등록증 주소
4. 전화번호: 유선번호, 070, 0505, 전국대표번호, 휴대폰번호 모두 가능
5. 이메일 주소
6. 사업자등록번호 (공정위 사업자정보 공개 페이지 연결 권장)
7. 통신판매업 신고번호와 신고기관

정책 페이지

• 이용약관: 전자상거래법 제10조 표시 항목입니다. 하단에 링크로 둡니다.
• 개인정보처리방침: 결제·신청 폼에서 개인정보를 받으므로 필수입니다. 작성법은 홈페이지 개인정보처리방침 만들기에 정리했습니다.
• 취소·환불정책: 결제 화면에서도 링크합니다. 「환불 불가」 한 줄만 두지 말고 기간별 기준을 적습니다.

결제창과 테스트 키

토스페이먼츠 개발자센터는 회원가입만 해도 「개발 연동 체험 상점」 테스트 키를 줍니다. 다만 지금 쓰는 주문서형·결제창형(예전 이름 결제위젯) 연동 키는 전자결제 신청 이후에 확인할 수 있습니다. 그래서 순서는 이렇습니다.

1. 개발사가 체험 상점 테스트 키 또는 문서용 테스트 키로 상품 페이지에서 결제창이 열리게 해 둡니다.
2. 회사가 그 주소로 전자결제를 신청합니다.
3. 신청·계약 뒤 회사가 자기 상점의 테스트 키(개발자센터 > API 키)를 개발사에 전달하고, 개발사가 키를 바꿉니다.

신청서 작성: 홈페이지 주소 칸이 가장 많이 틀립니다

신청서의 홈페이지 주소에는 결제 상품이 등록되어 있고 결제창이 열리는 주소를 적어야 합니다. 토스페이먼츠 신청 안내는 「대표/소개 홈페이지가 아닌 결제 상품/서비스가 등록된 주소가 필요해요」라고 적고 있습니다. 회사 소개만 있는 홈페이지 주소를 적으면 입점 심사에서 반려되거나 보완 요청을 받습니다.

도메인 연결 방법은 도메인 연결(DNS 설정) 방법에, 새 주소의 보안 연결은 SSL 인증서 발급 방법에 정리했습니다. 결제 정보가 오가는 주소이므로 도메인 연결과 함께 https 인증서까지 마무리한 뒤 신청합니다.

신청 화면 순서

토스페이먼츠 홈페이지의 「전자결제 신청하기」(또는 「이용 신청하기」)에서 사업자등록번호를 넣으면 시작됩니다. 토스페이먼츠가 공개한 신청 화면 안내(협력업체용) 기준 순서는 다음과 같습니다. 일반 신청도 항목은 비슷하지만 화면 구성은 달라질 수 있습니다.

1. 사업자등록번호 입력
2. 홈페이지 주소 입력 (위 표 기준)
3. 신청인 정보와 휴대폰 본인인증
4. 결제수단 선택과 약관 동의 (카드, 계좌이체, 가상계좌, 간편결제 등)
5. 정산 계좌 입력
6. 사업자등록증 업로드 (나중에 올리기 가능)
7. 대표자 정보: 공동대표는 모두 입력
8. PG 계약 질문 답변 (판매 상품, 예상 거래액 등)
9. 주주명부상 최대 지분 소유자 입력
10. 필수 서류 업로드 후 신청 완료

작성 중 화면을 닫아도 알림톡으로 신청 링크가 다시 옵니다. 심사 결과는 1~3영업일 안에 신청한 번호의 알림톡이나 이메일로 옵니다. 사업자등록증 내용이 바뀐 것이 있으면 심사 때 반드시 알려야 합니다.

계약 이후: 가입비, 상점 키 교체, 카드사 심사, 라이브 전환

가입비와 계약

토스페이먼츠 공식 절차는 이용 신청, 가입비 결제, 계약(입점)과 카드사 심사, 결제 서비스 이용 순서입니다. 가입비는 계약이 끝나기 전에 취소하면 돌려받을 수 있습니다. 계약이 끝나면 라이브 API 키가 발급되고, 카드사 심사와 관계없이 계좌이체·가상계좌는 라이브 키로 바로 쓸 수 있습니다.

개발사가 이어서 할 일

• 내 상점의 테스트 키로 결제창 교체 (주문서형·결제창형 키는 test_gck·test_gsk, 자체창형·자동결제 키는 test_ck·test_sk. 섞어 쓰면 INVALID_API_KEY 오류)
• 주문서형을 쓰면 상점관리자의 결제 UI 설정에서 결제 서비스를 추가 (안 하면 NOT_REGISTERED_PAYMENT_WIDGET 오류)
• 개발자센터 > 웹훅에서 웹훅 주소 등록 (MID별 설정, 10초 안에 200 응답)
• 시크릿 키는 서버에만 두고 공개 저장소·브라우저 코드에 넣지 않기

카드사 심사 진행 확인

상점관리자 왼쪽 아래 「계약·운영 > 이용정보」에서 「결제·부가서비스」 탭을 열면 신용·체크카드 항목에 카드사별 심사 결과가 보입니다. 9개 카드사 심사가 모두 끝나면 완료로 표시되고 문자로도 안내됩니다. 심사 중에는 사이트를 내리거나 결제창을 막지 않습니다.

라이브 전환 체크리스트

• 라이브 클라이언트 키·시크릿 키로 바꿨는지, 왼쪽 메뉴 위에 선택된 MID가 맞는지
• 라이브용 웹훅을 따로 등록했는지 (테스트와 라이브 설정은 별개)
• 실제 카드로 소액 결제 1건 후 전액 취소, 부분 취소까지 되는지
• 가상계좌를 쓰면 입금 알림(DEPOSIT_CALLBACK) 웹훅이 오는지
• PC, 안드로이드, 아이폰에서 각각 결제창이 열리는지
• 현금영수증이 발행되는지, 에스크로를 쓰면 동작하는지

추가 결제수단은 별도 심사·계약입니다

현금(가상계좌·계좌이체)으로 먼저 받는 판매는 소비자가 원하면 에스크로를 쓸 수 있게 해야 합니다(전자상거래법 제24조). 카드 결제는 이 의무에서 제외됩니다. 가상계좌를 열 계획이면 에스크로 계약도 일정에 넣으세요.

반려됐을 때: 사유별로 고칠 것

신청하자마자 「서비스 이용이 어려워요」 화면이 뜬 경우

사업자 정보를 넣은 직후 바로 반려 화면이 뜨면 사람이 홈페이지를 보기 전에 사업자 정보로 자동 판정된 것입니다. 이 단계에서는 홈페이지를 고쳐도 결과가 바뀌지 않습니다. 2026년 11월 기준 토스페이먼츠 신청 화면은 아래 네 가지 중 하나에 해당한다고만 안내하고, 어느 항목인지는 알려 주지 않습니다.

• 토스페이먼츠에서 팔 수 없는 상품일 때
• 지원하지 않는 업종일 때
• 사업자 신용 상태가 기준에 못 미칠 때
• 다른 사업자 대신 결제를 받는 사업일 때

이때는 화면 아래 「이용 문의하기」나 고객센터(1544-7772)에 사업자등록번호를 알려 주고 어느 항목에 걸렸는지, 별도 심사로 진행할 수 있는지를 묻는 것이 먼저입니다. 사업자등록증의 업종이 「제한적 입점 허용 업종」(컨설팅, 광고, 임대 등)에 속하면 별도 심사로 길이 열릴 수 있습니다. 같은 그룹 회사의 상품을 대신 파는 구조라면 실제로 상품을 제공하는 회사 명의로 신청해야 합니다. 토스페이먼츠에서 받기 어렵다는 답이 오면 다른 PG사는 각자 기준으로 심사하므로 다른 PG사 신청을 검토합니다.

입점 심사 중 보완 연락이 오거나 반려된 경우

반려되면 먼저 알림톡·메일로 온 반려 사유 원문을 확보합니다. 사유를 모른 채 다시 신청하면 같은 이유로 또 반려됩니다. 토스페이먼츠는 보완이 필요하면 전화·메일로 먼저 연락하므로, 그 연락을 받은 사람이 내용을 그대로 개발사와 공유하는 것이 가장 빠릅니다.

비용: 가입비, 결제 수수료, 보증보험

• 부가세 표기가 페이지마다 다릅니다. 수수료 페이지는 「부가세 별도」, FAQ는 「초기 가입비 33만원(부가세 포함) = 가입비 22만원 + 연관리비 11만원」으로 적고 있습니다. 결제 전 견적 화면에서 확인하세요.
• 영세·중소 우대 수수료는 국세청 명단을 받아 반영하므로 신규 사업자는 첫 세금 신고 전까지 일반 등급입니다.
• 월 정산 한도를 1,000만 원 이하로 신청하면 보증보험 없이 계약할 수 있습니다. 넘으면 보증보험 가입이 필수이고 보험료는 보증금액의 0.953% 선입니다(업종·상품에 따라 다름). 한도를 넘는 결제 대금은 다음 달 첫 영업일에 지급됩니다.
• 계약 기간은 2년이고 같은 조건으로 2년씩 자동 연장됩니다. 해지는 해지 신청서를 메일로 접수하면 1~3영업일 안에 처리되고, 해지한 상점 ID는 다시 쓸 수 없습니다.
• 단가가 높은 세미나·강의는 정률(카드)보다 정액(가상계좌)이 수수료가 낮습니다. 대신 입금 대기 중 이탈이 생기므로 카드와 함께 엽니다.

내부 공유용: 누가 무엇을 하는지 한 장 정리

PG 가입은 대표·재무, 실무 담당, 개발사 세 쪽이 번갈아 움직여야 끝납니다. 아래 표를 그대로 내부에 공유하면 「누가 할 차례인지」로 멈추는 일이 줄어듭니다.

신청 버튼 누르기 전 마지막 확인 (복사해서 쓰세요)

• 신청서에 적을 주소에서 상품을 바로 결제할 수 있다
• 상품 가격과 결제 금액이 같다
• 하단 상호·대표자·주소가 사업자등록증과 같다
• 사업자등록번호·전화·이메일·통신판매업 신고번호가 하단에 있다
• 이용약관·개인정보처리방침·환불정책 링크가 열린다
• 비회원도 결제창까지 갈 수 있다
• 주소가 https로 열린다
• 서류가 모두 3개월 이내 발급본이다
• 정산 계좌가 사업자(법인) 명의다

결제 완료를 광고 전환으로 잡으려면 라이브 전환 때 결제 완료 화면에 전환 이벤트를 함께 심어 둡니다. 방법은 구글 애널리틱스(GA4) 홈페이지 설치 방법에 정리했습니다. 리뉴얼과 결제 도입을 같이 진행한다면 홈페이지 리뉴얼 기획안 작성 7단계 가이드의 일정표에 이 글의 3~4주를 넣어 두세요.

자주 묻는 질문

PG 심사는 보통 얼마나 걸리나요?

토스페이먼츠 기준으로 입점 심사 1~3영업일, 계약 후 카드사 심사 최대 10~14영업일입니다. 사이트 준비와 라이브 전환까지 포함하면 카드 결제 오픈까지 3~4주를 잡는 것이 안전합니다.

신청 버튼을 누르자마자 반려됐습니다. 홈페이지 문제인가요?

아닐 가능성이 큽니다. 신청 직후 바로 뜨는 반려 화면은 사업자 정보(업종, 상품, 신용 상태, 결제 대행 여부)로 자동 판정한 결과입니다. 고객센터(1544-7772)에 어느 항목인지 묻고, 업종 문제면 별도 심사가 가능한지 확인하세요.

홈페이지가 아직 완성되지 않았는데 미리 신청해도 되나요?

권하지 않습니다. 입점 심사부터 신청서의 홈페이지를 확인하므로 결제 상품이 없으면 반려될 수 있습니다. 최소한 판매 상품 1개, 결제창, 하단 표기, 환불정책이 있는 상태에서 신청하세요. 임시 주소로 신청할 수 있는지는 토스페이먼츠 공식 문서에 안내가 없어 고객센터(1544-7772)에 먼저 확인해야 합니다.

통신판매업 신고번호가 없으면 카드 결제를 못 하나요?

신고번호가 없으면 KB국민카드 심사가 빠집니다. 나머지 카드사 심사는 진행될 수 있지만 국민카드 고객이 결제하지 못하므로 신고를 먼저 하는 것이 좋습니다. 간이과세자, 비영리기관, 공공기관은 신고번호가 없어도 됩니다.

카드사 심사 중에 계좌이체로 먼저 결제를 받을 수 있나요?

네. 토스페이먼츠와 계약이 끝나면 카드사 심사와 관계없이 라이브 키로 계좌이체·가상계좌를 쓸 수 있습니다. 다만 현금으로 먼저 받는 판매는 에스크로(구매안전서비스) 대상이 될 수 있으니 계약 조건을 확인하세요.

계약 뒤 홈페이지 주소가 바뀌면 다시 심사받나요?

주소는 상점관리자 회사정보의 「서비스별 정보」에서 바꿀 수 있습니다. 바꿀 때 재심사가 붙는지는 공식 문서에 안내가 없어 고객센터 확인이 필요합니다. 나중에 바꿀 생각으로 옛 주소를 적어 신청하는 것은 피하세요.

대표가 아닌 직원이 신청해도 되나요?

법인사업자는 대리인이 위임장과 신분증으로 신청할 수 있습니다. 개인사업자는 대표자 본인만 신청할 수 있습니다.

웹닷은 결제가 필요한 홈페이지를 만들 때 상품 페이지, 결제창 연동, 하단 표기, 약관·환불정책, 도메인·SSL을 신청 전에 먼저 갖추고, 회사가 신청 버튼을 누를 시점을 함께 정합니다.

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